Udemy上有一个课程叫 The Complete Personal Fiance Course, 主题三点，省钱，保护钱，赚更多钱。

日常省钱

刚听了一部分省钱的课程，大概意思就是每天我们随意花的钱太多了，用计算器算一下，如果每天 8 块钱买两杯咖啡，每月会花掉 240 块。到此，应该觉得没什么吧，每个月赚几千几万的话，花 240 喝咖啡应该是很少一部分而已。

可是，如果拿这部分钱去投资，年利率按 9.5% 算，十年后这些钱会变成 47，779 块。

（到底去哪里可以找到 9.5% 的投资？） （如果月入47,779，应该也不会觉得很怎么样了……）

另外他还讲到巴菲特说，不要花了钱然后存剩下的部分，要先存了钱再花剩下的部分。这个对于中产阶级还比较实用，想想那么多拿着钱只能喂饱自己的人……

以前觉得省钱真是非常 boring 的话题，但是现在觉得有趣一点了呢。

税务省钱

教育基金在一部分国家和州是免税的，我们呢？好好阅读

买车省钱

这个人推荐大家永远不要买一手车。Uber打车要拼车。这样会不会太拼了，不买一手车我很理解，但是拼车……

停车省钱

……

Childcare 省钱

不适用。

电子产品省钱

立刻卖出不用的电子产品。

各种

不买瓶装水，不环保也很贵。不要买报纸和杂志，尽量不买书，去图书馆借（做不到！）。

Capital loss deduction

If you make a capital loss when you dispose of an asset, you can use it to reduce any capital gain you made in the same financial year. If you have not made a capital gain in the same financial year, you can use the loss to reduce a capital gain in a later year. You cannot deduct capital losses or a net capital loss from other income.

Capital gain

A capital gain is an increase in the value of a capital asset—either an investment or real estate—that gives it a higher value than the original purchase price. An investor does not have a capital gain until an investment is sold for a profit.

investment income

Individuals mostly earn net income through employment income, but investing in the financial markets can also yield additional income, called investment income. Some investment income is attributable to capital gains. However, the income that is not a result of capital gains refers to earned interest or dividends.

Great Depression Great Recession

Protect money

Solvery ratio

Net worth / Assets, the higher the better

Debt to equity = Total debt / Total equity (equity also called net worth), the lower the better.

Debt to assets = Total debt / Total assets, the lower the better

Credit Score

• how much many you have
• do you pay every bill on time
• what’s your assets
• what’s your mortgage

Insurance

5 种亿万富翁共有的品质（白眼）

• Stayed cheap, 说了很多遍不要买一手车。每次投资，问一下谁会是下一个愿意接手的人。
• 不要在乎别人的眼光
• 对钱保持理性
• 长线投资
• 设定目标，focus，完成了设定下一个

哈，我现在的目标就是准备下一个进入股票市场的资金，20%快完成了。

Funds

95% Mutual funds can’t make more money than index funds. and mutual funds always spend more money on Ads.

• mutual funds do short-term trading, spend more tax and fee
• Ads
• they pay a lot to executives

ETF funds are recommended. 还有一个基金公司推荐Vanguard

https://www.nerdwallet.com/reviews/investing/vanguard

看起来像是买一个产品然后放在那不动的。

Stocks

买了就准备好五年十年都不要卖。年轻多买股票，老了多买bonds.100 - 年龄 = N% 可以进行有风险的投资，比如买股票。 unethical

• 建议自己研究公司，如果没有搞懂别人在做什么，就不要投资
• 如果你觉得一家公司五年后不会好，就不要买它的股票啊
• 如果看到一只股票，耐心，wait for a big pullback （反人性的建议）
• 记录影响股票价格变动的原因

Growth investors buy stocks at current high price, but they believe that company grow fast in coming 5-10 years. They don’t care dividends, company should use money to grow other than give dividends.

Value investors buy stocks at low price, and wait for it grows up. They care about dividend.

P/E, 刚看了下笔记，两年前的这个时候，也在看 trading 的东西，也在看 P/E。东西哪怕以前了解过，如果理解不深，也不用，等于没有学……

Bonds

政府向银行借钱，（产生了 Bonds），于是银行可以借出的钱减少，市面上可以流通的钱减少，银行利率上升；政府向银行买回 bonds，银行手里钱增加，市面上可以流通的钱增加，于是利率减少。

于是利率降低，是市面上钱多的信号，是股票地产升温的信号？

Zero coupon bonds，sold in a discount. 比如面值25块，买的时候只有17块。卖给政府的时候，三年后卖20，六年后卖25块。

Rating在BBB以下的都叫junk bonds，破产的几率非常高。

Fed

US Federal Reserve 美联储， Fed。Central bank of US. As the banker’s bank, it helps to assure the safety and efficiency of the payments system. As the government’s bank or fiscal agent, the Fed processes a variety of financial transactions involving trillions of dollars.

如果国家很穷的时候，为什么政府不向富豪征很多税呢，因为害怕不会被再选上！哈哈

Risk

这位老师建议，大家用 110 - age 得到可以参与 risky 投资的百分比，比如年龄30 的朋友，可以用80%的钱放进 risky 部分。 什么是risky 呢， 就是评级A以下的 Bonds，Funds，股票；less risky 就是评级A以上的Bonds，Funds，大公司股票。

当然风险更大就意味着可能会赚更多钱。

Fee

不要买 fee 大过 0.5%的产品。

海外

建议20% 做海外投资。

20

不要买一个项目超过 20%。大多数理财建议是，不要把鸡蛋放一个篮子；也有听到一个观点是，就那么一小点钱，放一个篮子比较容易迅速积累财富（也应该非常容易迅速失去吧）

No trading allowed

卖

除非听到一个新消息。自我问答：如果当初我知道这个消息，还会做这个投资吗，如果回答不会，就卖掉。

可是普通人应该是无法鉴别消息好坏的。一听消息就赶紧卖掉了，然后后悔又在更高的点买回来。

自己研究

do you own research.

rebalance

每隔三年调整自己投资比例。

这个课程改变了我一个十年的习惯，不管收入多少，在哪个国家，我都会每天买两杯咖啡。而从学这个课程开始，我开始节省这一部分开支，省下的钱，准备买下一支我喜欢的股票。

很喜欢看到自己改变，发自内心的改变。

以下是从「小狗钱钱」里面看来的

72 法则

第一种用法：计算在一定利率之下，需要多少年，投资会翻倍。比如，利息是8%，就用72/8，得到9，说明投资在9年会翻倍。

第二种用法：计算在一定通货膨胀之下，多少年金额会变成以前的一半。比如，100 万，通货膨胀为 3%，72/3=24，那么 24 年之后，100 万等于现在的 50 万。

这么说，如果你有 100万，银行利率 3%，通货膨胀 3%，24年后，虽然 100万 变 200 万，可是也只是它原本的价值，等于不变。澳洲银行saving 利率普遍没有3%，而通货膨胀 3%，那么存银行就是在亏损。

方法

小孩把必须开销以外剩下的

50% 收入放进大鹅账户，用于产生利息； 40% 放进梦想账户，用于实现自己的渴望，旅行买电脑什么的； 10% 零花钱。